Sommes-nous à un tournant décisif dans le secteur de l’assurance-vie ? Depuis le début de l’année 2020, les perspectives ne sont pas nécessairement bonnes en termes de revenus : en moyenne 1%, avec une baisse possible d’ici 2021. Face à cette constatation, quelle assurance-vie choisir en 2021 et comment pouvez-vous être sûr que vous avez le droit fait un choix ? Excellis Patrimoine, votre société indépendante de gestion d’actifs à Lyon, répondez dans cet article
Plan de l'article
Différents types de contrats d’assurance-vie
Pour choisir l’assurance-vie en 2021, il faut identifier les différents contrats existants et leurs stratégies de placement respectives.
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Entente de soutien à la vie unique
Comme son nom l’indique, l’assurance-vie à soutien unique investit votre argent sur un seul support . Ce dernier est :
- ou un fonds en euros : votre argent sera alors seulement investi dans les marchés monétaires avec un faible risque de perte en capital
- ou un fonds en unités de compte : obligations, actions, fonds d’investissement, parts de sociétés d’investissement en particulier.
Il convient de noter que les contrats en unités de compte connaissent une diminution du nombre de souscriptions, les économies étant beaucoup plus exposées au risque de perte.
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L’amendement de Vans, qui a été publié en 2005, a conduit au transfert de son assurance-vie unique à une version à régimes multiples. Ce texte vise également à encourager les épargnants à choisir une assurance-vie multimédia en unités de compte. Il est alors possible de transférer les économies déposées en conservant les avantages fiscaux précédemment acquis. La condition est l’investissement d’au moins 20% des ressources du contrat sur le compte.
Contrat d’assurance vie multimédia
Si vous placez votre argent sur un contrat d’assurance-vie multisoutien, cela signifie que votre argent est investi dans différents médias.
Dans la plupart des cas, un contrat multi-support est investi à la fois dans un fonds en euros (afin d’économiser un minimum) et sur des fonds en unités de compte (risqué pour le capital). Cela contribue à diluer le niveau de risque tout en stimulant la stratégie d’investissement pour le patrimoine.
Il appartient alors à l’épargnant de se tourner vers un professionnel qui, avec lui, développe une stratégie patrimoniale adaptée à son profil (gestion sage, dynamique ou plutôt équilibre) et à ses préférences.
Choisissez un contrat qui peut battre l’inflation
En 2019, certains contrats d’assurance-vie ont rapporté plus de 1 % du produit. Le fonds en euros garantit votre capital investi, montant net des frais de souscription. En janvier, l’inflation était de 1,5 %. Votre objectif est d’opter pour un contrat qui dépasse 1% net produit des rendements (c’est-à-dire en comptant les déductions sociales).
Comment procéder ? En examinant les contrats qui ont rapporté plus de 1,5 % de recettes nettes de frais en 2019 (soit 1,25 % une fois que les impôts sociaux ont été retirés). Un gestionnaire du patrimoine sait exactement où diriger la recherche et fait gagner du temps et de meilleurs résultats.
Une fois que vous avez fait cette première sélection, vous devez tenir compte d’un certain nombre d’éléments essentiels, tels que :
- frais d’entrée , qui devrait être faible au mieux
- les conditions d’accès à un fonds en euros. Aujourd’hui, nous constatons que de nombreux fonds en euros sont soumis à une condition de paiement. Ces paiements devraient généralement être effectués dans des secteurs à haut risque (unités de compte). Certaines conditions sont également soumises au paiement d’amendes et de limites
Donc, sachez que ce n’est pas parce qu’une compagnie d’assurance vous fait brille un rendement net très intéressant qu’il n’est pas sans risque pour vos fonds. Certains contrats imposent des conditions qui le rendent impropre à un profil d’épargne assez classique. Sauf pour combiner cet investissement dans le fonds en euros avec des économies à long terme sur les unités de compte.
Le secteur de l’assurance intègre plusieurs domaines, y compris le financement responsable de plus en plus apprécié. Les critères ne sont plus seulement financiers, mais aussi environnementaux, sociaux et de gouvernance (nom ESG).
En conséquence, il y a un nombre croissant d’investisseurs, en particulier du côté privé, qui optent pour des fonds ISR . Les organisations qui offrent ces investissements sont : conseillers en investissement financier, banque et assurance. Ils peuvent également vous être offerts par des sociétés de gestion d’actifs, sur un compte PEA, un compte de titres ou un contrat d’assurance-vie.
Si vous voulez compter sur un fonds SRI, en particulier pour soutenir le secteur de l’écologie, il est important d’être conscient des différences majeures qui existent. Après tout, la stratégie d’investissement pour ISR diffère selon le type de fonds choisi. Être conseillé par un professionnel, expert dans la gestion de sa fortune, est une erreur essentielle sans engagement. Il ne suffit pas de choisir la meilleure entreprise dans un secteur particulier, mais de prendre en compte un large éventail de critères.
Produits structurés, investissements qui s’adaptent au contexte des marchés
Nous savons tous que 2020 a été une année très chaotique. Face au très faible risque de rendement de l’assurance-vie conventionnelle, de plus en plus de gens se tournent vers des produits structurés. Ce sont des solutions financières que les investissements traditionnels (comme actions) se combinent avec des dérivés. Ainsi, le produit financier obtenu est hybride et fonctionne selon ses propres caractéristiques. L’avantage de ce type de produit est de s’adapter à tous les contextes du marché .
Néanmoins, l’inconvénient des produits structurés est, tout d’abord, de conduire l’investisseur à un risque de perte de capital. Bien que ce risque peut être ajusté en fonction des préférences exposées par l’épargnant. Dans la pratique, un produit structuré offre des perspectives de rendement très intéressantes, bien en deçà des recettes autorisées par les fonds en euros. Avec une protection du capital selon ses propres spécifications, ce qui rend cet investissement moins risqué que, par exemple, un investissement en actions.
Si le scénario de marché ne s’est pas produit à la fin de la date d’expiration du produit, l’investisseur épargnant reçoit tout son capital. À l’exception d’un réduction dépassant la limite initiale sur le marché de référence. Si tel est le cas, l’investisseur perd une partie de son capital égale à la baisse enregistrée.
Compte tenu de la difficulté de comprendre les produits structurés, nous vous recommandons de vous entourer des conseils d’experts en ingénierie patrimoniale.
L’assurance vie en Suisse
Avec cette baisse de revenu constatée, cela ne présage pas de bonnes choses pour le montant des futures retraites. L’option de l’assurance vie peut vous permettre de compenser le manque. Si vous vous intéressez à l’assurance vie en Suisse, nous vous invitons à consulter ce lien https://www.troisiemepiliersuisse.info. En effet, ils sont spécialistes en la matière et leur réputation n’est plus à prouver en termes de placements financiers. Cela vous permettra de connaître toutes les subtilités de ce type de placement, d’autant plus que les modalités ne sont pas identiques à la France. Il est donc nécessaire d’avoir accès aux bonnes informations, pour prendre une décision éclairée.
Pour faire simple, vous avez 3 niveaux de garanties qui correspondent à :
- L’assurance vieillesse et invalidité
- La prévoyance professionnelle
- La prévoyance optionnelle
En ce qui nous concerne aujourd’hui, c’est le troisième pilier qui doit retenir votre attention. Vous le découvrirez encore plus en détails à cet endroit http://mwcnews.net/3e-pilier-assurance-explications/. En tout cas, comme pour n’importe quelle assurance vie, nous vous recommandons de comparer les offres, afin de choisir celle qui répond le mieux à vos besoins actuels et futurs. Bien entendu, les garanties sont très importantes, mais vous devrez notamment être vigilant aux taux d’intérêts qui sont appliqués, ainsi qu’aux différentes stratégies. Ne négligez pas non plus les économies que vous pouvez réaliser au niveau des impôts, ni les frais de gestion.
Si vous n’arrivez pas à prendre votre décision, parce que vous êtes dans une situation particulière (comme un divorce, une famille recomposée, une maladie, …), il est préférable de prendre contact avec un conseiller. Vous pourrez ainsi poser vos questions et sélectionner la meilleure option pour vous. Ce n’est pas parce que vous vous intéressez aux contrats d’assurance vie en Suisse, que vous ne pouvez pas joindre un conseiller.